9月初，在央行“超級(jí)網(wǎng)銀”上線以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式施行的背景下，電子支付概念股均表現(xiàn)搶眼。時(shí)間過去一月有余，多家投資機(jī)構(gòu)仍給出積極評(píng)價(jià)，認(rèn)為手機(jī)支付即將迎來爆發(fā)性上漲。

    手機(jī)支付，又稱移動(dòng)支付，是指通過手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行結(jié)賬支付的一種服務(wù)方式。通常業(yè)界所談?wù)摰氖謾C(jī)支付，專指刷POS機(jī)、公交一卡通等近距離支付方式。

    然而，該領(lǐng)域的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展遲緩。多年來，擁有最多通信資源的中國(guó)移動(dòng)，與握有金融產(chǎn)品和商戶資源的金融機(jī)構(gòu)一直合作不暢，始終未停止對(duì)業(yè)務(wù)管理、密鑰、標(biāo)準(zhǔn)等方面主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。

    技術(shù)路徑分歧

    進(jìn)入2010年，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展開始提速。中國(guó)銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商推廣力度不斷加強(qiáng)，各地業(yè)務(wù)試點(diǎn)層出不窮。

    例如，中國(guó)銀聯(lián)最近連續(xù)與都江堰合作手機(jī)支付購(gòu)景區(qū)門票業(yè)務(wù)，與鐵道部探索手機(jī)等新興支付渠道，不斷拓展手機(jī)支付應(yīng)用領(lǐng)域。運(yùn)營(yíng)商則繼續(xù)各地試點(diǎn)業(yè)務(wù)探索，比如南京電信開通“金陵翼卡通”業(yè)務(wù)、北京聯(lián)通啟動(dòng)“聯(lián)通手機(jī)一卡通”服務(wù)等。

    這些看上去功能類似的手機(jī)支付功能，背后的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑卻各不相同。

    手機(jī)支付主要依靠RFID（射頻識(shí)別）作為數(shù)據(jù)通信技術(shù)支撐，目前可按頻段分為中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz，以及中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz兩大陣營(yíng)。無論何種方式，都需要針對(duì)手機(jī)傳統(tǒng)功能，增加天線、支付、應(yīng)用（比如公交、銀聯(lián)信用卡）、安全等模塊。

    中國(guó)移動(dòng)基于2.4GHz頻段模式，主導(dǎo)了RF-SIM卡(射頻SIM卡，可實(shí)現(xiàn)中近距離無線通信的手機(jī)智能卡）的開發(fā)——將無線射頻模塊（包括片上天線）、應(yīng)用模塊等集成在SIM卡上。用戶只需要更換SIM卡，即可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的手機(jī)支付功能。不過，目前金融機(jī)構(gòu)POS機(jī)終端、公交一卡通等大部分應(yīng)用環(huán)境均為13.56MHz頻段，與此方案存在頻段兼容性問題。

    而13.56MHz頻段雖廣泛存在于公眾應(yīng)用環(huán)境中，但屬于低頻范圍，無線電波無法穿透手機(jī)電池板，必須借助外部天線，才能實(shí)現(xiàn)與外部各種設(shè)備的非接觸式交互。

    對(duì)此，人們想到了在手機(jī)設(shè)計(jì)之初，就從功耗、天線作用距離、通信質(zhì)量等方面一體化考慮的NFC（近距離無線通訊技術(shù)）方式；以及將天線集成在手機(jī)上，支付應(yīng)用集成在SIM卡上的eNFC（增強(qiáng)型NFC，即SWP協(xié)議）方式。但這一技術(shù)模式，需要更換相應(yīng)的NFC手機(jī)才可實(shí)現(xiàn)支付功能，相對(duì)而言成本較高，NFC開發(fā)也基本處于停滯狀態(tài)。

    另一方面，人們也嘗試對(duì)射頻天線進(jìn)行特殊處理，以便將13.56MHz模塊集成到SIM卡上。這樣一來，用戶只需更換SIM卡，就可以加裝同時(shí)具有RFID和SIM功能的智能卡，這就是所謂的“雙界面卡”方式。

    針對(duì)SIM卡與天線的組合設(shè)計(jì)，雙界面卡也有著不同的解決方案。比如，握奇公司的SIMpass解決方案，就通過外接一個(gè)置于后殼或前蓋的薄片形狀天線，來幫助實(shí)現(xiàn)SIM卡與外圍設(shè)備的交互。而上海坤銳利用類似的“過橋”方式，將一張柔制軟卡的無源標(biāo)簽附著在電池蓋上，充當(dāng)了信號(hào)增強(qiáng)器的作用。

    “對(duì)于用戶而言，2.4GHz和13.56MHz的差別，主要在于作用距離（后者讀寫距離不超過10厘米）和防沖突性（一次讀取的個(gè)數(shù)）�！敝锌圃鹤詣�(dòng)化所RFID研究中心副主任曾雋芳告訴筆者，作為有源方式，2.4GHz的適應(yīng)性和可靠性都比較高，但13.56MHz起步較早，國(guó)產(chǎn)化程度比較高，產(chǎn)業(yè)鏈也比較完備。兩大陣營(yíng)在工藝、產(chǎn)品等層面都有著很大不同。

    時(shí)機(jī)未到

    中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖屬于后發(fā)，但在國(guó)外并沒有成熟的模式可以借鑒。歐美國(guó)家同樣面臨商業(yè)模式的問題，而在移動(dòng)支付領(lǐng)域走在前面的日韓，多采用NFC的方式。

    2004年，日本通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推出了基于非接觸IC智能芯片的FeliCa技術(shù)。到至2005年，NTT DoCoMo所有的3G手機(jī)都配備了用于手機(jī)支付的紅外線裝置。而韓國(guó)早在2001年，就由SK電信推出了主打紅外線近距離接觸的MONETA移動(dòng)支付品牌，后來更將MONETA進(jìn)一步移植到手機(jī)上。

    手機(jī)支付在日韓應(yīng)用非常普遍，人們利用這種NFC手機(jī)，可以很方便地購(gòu)買各種商品、門票、火車票、優(yōu)惠券，并實(shí)現(xiàn)銀行卡、公交卡、門禁卡、會(huì)員卡等一系列功能。

    一卡多用，也是國(guó)內(nèi)在手機(jī)支付上的初始需求，將各種卡的功能與手機(jī)集成起來，不僅攜帶和支付方便，還可能帶來創(chuàng)新的消費(fèi)模式。

    不過，中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所副總工程師王立建認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)對(duì)手機(jī)支付的需求并不迫切，適合手機(jī)支付發(fā)展的環(huán)境也還沒到來。

    “其實(shí)在技術(shù)上倒不是一個(gè)難題，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)各方面的跟進(jìn)�！蓖趿⒔ㄒ辉傧蚬P者強(qiáng)調(diào)，一定不能著急，無論最終采用2.4G和13.56M哪種方式，一定要有國(guó)家自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)和專利技術(shù)來支撐。但迄今為止，國(guó)家相關(guān)部門在移動(dòng)支付方面的立項(xiàng)和投入方面還處于缺位狀態(tài)。

    由于存在多種實(shí)現(xiàn)模式，在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上，包含了芯片提供商、封裝提供商、終端設(shè)備商、應(yīng)用服務(wù)提供商、數(shù)據(jù)管理、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)等軟件開發(fā)商、第三方支付等諸多環(huán)節(jié)。

    “不能說產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)做好了準(zhǔn)備�！痹�雋芳表示，“后臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享、利益分割，以及管理等方面的事情還不清晰。在安全性上也要繼續(xù)做一些工作，目前還主要是1000元以內(nèi)的小額支付。另外，在手機(jī)支付穩(wěn)定性、一致性、讀取效果、使用壽命等方面，還不夠理想�！�

    難題待解

    實(shí)際上，手機(jī)支付在技術(shù)和市場(chǎng)上如何推進(jìn)，兩大陣營(yíng)都面臨諸多考驗(yàn)。

    6月，中國(guó)移動(dòng)加入了以銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。在移動(dòng)集團(tuán)內(nèi)部文件中，也已明確停止2.4G新項(xiàng)目的試點(diǎn)工作，僅保留研究權(quán)限。但有消息說，工信部、央行并不反對(duì)2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，而從專利角度來說，一切都未有定論，標(biāo)準(zhǔn)制定也還在過程中。

    中國(guó)移動(dòng)通信研究院業(yè)務(wù)研究所主任研究員黃更生說：“已經(jīng)部署2.4GHz的地方都還在用，另外其他運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)電信也在推2.4GHz，力度比中國(guó)移動(dòng)還大�！�

    “RF-SIM最大的問題在于對(duì)2.4GHz的判斷上，與現(xiàn)有支付的外部環(huán)境不太符合�！蔽掌骐娦女a(chǎn)品技術(shù)經(jīng)理魏茂軍告訴筆者，高昂的成本是中國(guó)移動(dòng)叫停RF-SIM的重要原因。目前應(yīng)用環(huán)境大多基于13.56MHz技術(shù)，移動(dòng)若重新布設(shè)支付環(huán)境成本較高，同時(shí)還受到金融部門的抵觸，難度很大。

    而對(duì)于雙界面卡的實(shí)現(xiàn)模式來說，由于手機(jī)樣式層出不窮，也給天線的手機(jī)適配率帶來不小挑戰(zhàn)。比如一個(gè)金屬滑蓋，就可能屏蔽掉射頻信號(hào)，無法實(shí)現(xiàn)交互。2.4GHz模式也有適配率的問題，由于RF-SIM改變了SIM卡內(nèi)部結(jié)構(gòu)，需要重點(diǎn)考慮功耗和正常開關(guān)機(jī)的問題。

    此外，13.56MHz陣營(yíng)還面臨用戶量不足的困擾。北京普羅信科技總經(jīng)理羅正棣告訴記者，銀聯(lián)目前的用戶數(shù)量只有幾萬，并且處于試驗(yàn)階段，還沒有太多應(yīng)用和收入來支撐業(yè)務(wù)。聯(lián)通走的是NFC路線，用戶量就更是少得可憐，同時(shí)手機(jī)廠商對(duì)NFC也多持觀望態(tài)度，更加大了推廣難度。

    “電信倒是已經(jīng)達(dá)到幾十萬用戶，但其中一部分是和移動(dòng)一樣的2.4GHz頻段產(chǎn)品，另一部分是雙界面卡產(chǎn)品，主要應(yīng)用在校園環(huán)境。”但羅正棣認(rèn)為，校園并不算是一個(gè)有生命力的業(yè)務(wù)點(diǎn)，更多意義在于市場(chǎng)推廣而已。

    實(shí)際上，最近電信手機(jī)支付產(chǎn)品“翼機(jī)通”在校園的推廣正遭質(zhì)疑，遼寧工程技術(shù)大學(xué)“一卡通事件”已經(jīng)被媒體曝光，學(xué)生們對(duì)校園一卡通與手機(jī)卡強(qiáng)制綁定的做法抱怨不斷。

    手機(jī)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題作為兩大陣營(yíng)的核心矛盾之一，牽涉到手機(jī)支付整個(gè)格局。據(jù)悉，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)工作組已于去年11月成立，掛靠在國(guó)家金卡辦多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟下面。

    中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所耿力介紹說，早在2008年6月，國(guó)標(biāo)委就開始下發(fā)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制訂任務(wù)，目前已有5個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)在制訂中，其中包括“系統(tǒng)間的無線通信和信息交換近距離無線通信接口和協(xié)議”，以及“基于射頻的移動(dòng)支付”有關(guān)終端設(shè)備、應(yīng)用管理和安全和測(cè)試方法的規(guī)定。

    “但目前仍處在草案階段。”耿力告訴筆者，“運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、銀行，每種技術(shù)方案后面都有一種商業(yè)模式。此外，13.56MHz本身就有三個(gè)方案，加上2.4GHz，還是很難統(tǒng)一。”

    “移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)是開放的，吸引了產(chǎn)業(yè)鏈上眾多廠商的參與，這些年在中國(guó)支付市場(chǎng)出現(xiàn)了百花齊放，但無一井噴的局面�！蔽好�軍談到移動(dòng)支付發(fā)展障礙時(shí)說，首先在于客戶端成本；其次，移動(dòng)支付離不開電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合力發(fā)展，商業(yè)模式?jīng)]有清晰之前，支付行業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)很難出現(xiàn)井噴；第三，有待于法律法規(guī)的進(jìn)一步完善，以規(guī)避移動(dòng)支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

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